Grundlagen der Hypothek

Das Verständnis von Hypothekenzahlungen ist für alle, die Wohneigentum oder Immobilieninvestitionen in Betracht ziehen, unerlässlich. Jede monatliche Hypothekenzahlung besteht aus mehreren Komponenten, die jeweils einem bestimmten Zweck dienen. Die drei Hauptbestandteile sind Tilgung, Zinsen und Treuhandkonto (Escrow).

Die Tilgung ist der Betrag, den Sie leihen, um die Immobilie zu kaufen. Jede Zahlung verringert Ihren ausstehenden Darlehensbetrag und erhöht schrittweise Ihren Eigentumsanteil am Haus. Wenn Sie beispielsweise eine Hypothek über $200,000 aufnehmen, beträgt Ihre Tilgung $200,000. Angenommen, Ihre erste monatliche Zahlung weist $350 der Tilgung zu; nach dieser Zahlung schulden Sie noch $199,650.

Zinsen sind das Entgelt, das Sie dem Kreditgeber für das geliehene Geld zahlen. Dieser Betrag wird auf Basis Ihrer verbleibenden Tilgung und des Zinssatzes Ihres Darlehens berechnet. Liegt Ihr jährlicher Zinssatz bei 6 % auf ein Darlehen von $200,000, beträgt Ihr monatlicher Zinsanteil für die erste Zahlung etwa $1,000:

$\$200,000 \times \frac{0.06} {12} = 1,000$.

Der Treuhandkonto-Anteil (Escrow) Ihrer Zahlung wird zurückgelegt, um Grundsteuer, Wohngebäudeversicherung und manchmal weitere Kosten wie Hypothekenversicherung zu decken. Der Kreditgeber sammelt diesen Betrag als Teil Ihrer monatlichen Zahlung ein und begleicht diese Rechnungen in Ihrem Namen, sobald sie fällig werden.

Um zu sehen, wie diese Komponenten zusammenwirken, betrachten Sie eine Beispiel-Hypothekenzahlung. Angenommen, Sie haben ein Darlehen über $200,000 mit einem jährlichen Zinssatz von 6 % und Ihre monatliche Treuhandanforderung beträgt $300.

• Ihr Zinsanteil im ersten Monat: $\$200,000 \times 0.06 \div 12 = 1,000$
• Angenommen, Ihre gesamte monatliche Zahlung beträgt $\$1,500$;
• Abzüglich Treuhandkonto $\$1,500 - 300 = 1,200$, verbleiben $1,200$ für Tilgung und Zinsen;
• Von diesen $\$1,200$ entfallen $\$1,000$ auf Zinsen (wie berechnet) und $\$200$ auf Tilgung.

Ihre Zahlung teilt sich also wie folgt auf: $200 für die Tilgung (Reduzierung Ihres Darlehensbetrags), $1,000 für Zinsen (Gebühr des Kreditgebers) und $300 ins Treuhandkonto (zur späteren Zahlung von Steuern und Versicherungen).