15 Jahre vs. 30 Jahre vs. ARM

Bei der Auswahl einer Hypothek stehen häufig drei Hauptoptionen zur Verfügung: die 15-jährige Festzins-Hypothek, die 30-jährige Festzins-Hypothek und die variabel verzinste Hypothek (ARM). Jede dieser Optionen weist unterschiedliche Merkmale auf, die sich auf die monatlichen Zahlungen, die insgesamt gezahlten Zinsen und das Risiko auswirken. Das Verständnis dieser Unterschiede ist entscheidend für eine fundierte finanzielle Entscheidung.

Eine 15-jährige Festzins-Hypothek sichert den Zinssatz für die gesamte Laufzeit von 15 Jahren. Das bedeutet, dass die monatliche Rate von Anfang bis Ende gleich bleibt und das Eigenheim in der halben Zeit im Vergleich zu einer 30-jährigen Hypothek abbezahlt wird. Die Hauptvorteile sind niedrigere Gesamtzinsen und ein schnellerer Weg zum vollständigen Eigentum. Allerdings sind die monatlichen Raten deutlich höher, was die Liquidität belasten kann.

Eine 30-jährige Festzins-Hypothek sichert ebenfalls den Zinssatz, verteilt die Zahlungen jedoch auf 30 Jahre. Dadurch ergeben sich deutlich niedrigere monatliche Raten, was sie kurzfristig erschwinglicher macht. Der Nachteil ist, dass deutlich mehr Zinsen über die Laufzeit des Darlehens gezahlt werden und es doppelt so lange dauert, bis das Eigenheim vollständig abbezahlt ist.

Eine ARM (variabel verzinste Hypothek) beginnt mit einem niedrigeren anfänglichen Zinssatz als Festzinsdarlehen, wodurch die anfänglichen Zahlungen günstiger sind. Nach einer anfänglichen Festzinsperiode (oft 3, 5 oder 7 Jahre) passt sich der Zinssatz regelmäßig an die Marktzinsen an. Das bedeutet, dass sich die monatliche Rate erhöhen oder verringern kann und Sie dem Zinsänderungsrisiko ausgesetzt sind.

Um diese Hypothekenarten zu vergleichen, betrachten Sie einen Kreditbetrag von $300.000 mit den folgenden Beispielzinssätzen:

• 15-jährige Festzins-Hypothek: 5,0 % Jahreszins;
• 30-jährige Festzins-Hypothek: 5,5 % Jahreszins;
• 5/1 ARM: 4,0 % für die ersten 5 Jahre, danach jährliche Anpassung.

Die Berechnung der monatlichen Rate (ohne Steuern und Versicherungen) kann mit der Hypothekenzahlungsformel ausgedrückt werden:

Dabei gilt:

• P = monatliche Rate;
• L = Kreditbetrag;
• r = monatlicher Zinssatz;
• n = Gesamtanzahl der Zahlungen.

Für die 15-jährige Festzins-Hypothek:

Für die 30-jährige Festzins-Hypothek:

Für die ARM (erste 5 Jahre):

Die 15-jährige Hypothek erfordert die höchste monatliche Rate, aber das Eigenheim ist schneller abbezahlt und es fallen weniger Gesamtzinsen an. Die 30-jährige Hypothek bietet niedrigere Raten, aber deutlich mehr Zinsen über die Zeit. Die ARM beginnt mit der niedrigsten Rate, aber nach der Festzinsperiode kann die Rate steigen – manchmal erheblich, abhängig von den Marktzinsen.

Um die Auswirkungen von Zinsen über die Zeit zu veranschaulichen, kann der insgesamt gezahlte Zins für jeden Hypothekentyp verglichen werden, unter Bezugnahme auf die obenstehende ARM-Definition.

• 15-jährige Festhypothek: Insgesamt gezahlte Zinsen betragen etwa 127.000 $;
• 30-jährige Festhypothek: Insgesamt gezahlte Zinsen betragen etwa 313.000 $;
• ARM (wenn der Zinssatz 30 Jahre lang bei 4 % bleibt): Insgesamt gezahlte Zinsen betragen etwa 215.000 $. Steigen die Zinssätze jedoch nach 5 Jahren, kann sich Ihr Gesamtzins deutlich erhöhen.

Dieses Beispiel zeigt, dass die 15-jährige Hypothek zu den geringsten Zinszahlungen führt, die 30-jährige Hypothek zu den höchsten, und die ARM dazwischen liegen kann – jedoch mit dem Risiko, dass Ihre Zahlungen und der Gesamtzins nach der Anfangsphase steigen können. Die Wahl der richtigen Hypothek hängt von Ihrer Einkommensstabilität, Risikobereitschaft und Ihren langfristigen Plänen ab.