Cuándo se paga, cuándo no se paga

Comprender cuándo se debe pagar el Seguro Hipotecario Privado (PMI) es un aspecto clave de las finanzas inmobiliarias. El PMI es un costo mensual adicional que se aplica a muchos compradores de vivienda, pero no a todos. Si pagas PMI depende de tu relación préstamo-valor (LTV), que es el porcentaje del valor de tu vivienda que estás financiando. La mayoría de los prestamistas exige PMI si tu pago inicial es inferior al 20% del precio de compra de la vivienda, lo que significa que tu LTV supera el 80%. Este seguro protege al prestamista, no a ti, en caso de incumplimiento del préstamo. Como resultado, el PMI aumenta tu pago hipotecario mensual hasta que alcances ciertos umbrales de capital.

Supón que compras una casa de $300,000. Con un pago inicial del 10% ($30,000), el monto de tu préstamo es de $270,000, lo que hace que tu LTV sea del 90%. En este caso, se requiere PMI. Si tu pago hipotecario mensual (capital e intereses) es de $1,500 y el PMI cuesta el 0.5% del monto del préstamo por año, tu PMI anual es de $1,350 ($270,000 x 0.005). Dividiendo entre 12, el PMI agrega $112.50 a tu pago mensual, elevando tu total a $1,612.50.

Si das un pago inicial del 20% ($60,000), el monto de tu préstamo es de $240,000 (LTV 80%) y no se requiere PMI. Tu pago mensual podría bajar a $1,350 (ya que financiaste menos y no tienes PMI). Esto muestra cómo el PMI puede impactar significativamente tus costos de vivienda hasta que acumules suficiente capital para cancelarlo.