Asuntolainan Perusteet

Asuntolainan maksujen ymmärtäminen on olennaista kaikille, jotka harkitsevat asunnon omistamista tai kiinteistösijoittamista. Jokainen kuukausittainen asuntolainan maksu koostuu useista osista, joilla jokaisella on oma tarkoituksensa. Kolme pääosaa ovat pääoma, korko ja vakuustili (escrow).

Pääoma on summa, jonka lainaat kiinteistön ostamiseen. Jokainen maksu pienentää jäljellä olevaa lainapääomaa ja kasvattaa omistusosuuttasi asunnossa. Esimerkiksi, jos otat $200,000 asuntolainan, pääomasi on $200,000. Jos ensimmäisestä kuukausimaksusta $350 kohdistuu pääomaan, maksun jälkeen velkaa on $199,650.

Korko on maksu, jonka maksat lainanantajalle rahan lainaamisesta. Tämä summa lasketaan jäljellä olevan pääoman ja lainasi korkoprosentin perusteella. Jos vuotuinen korkoprosenttisi on 6 % $200,000 lainalle, ensimmäisen maksun kuukausikorko olisi noin $1,000:

$\$200,000 \times \frac{0.06} {12} = 1,000$.

Vakuustilin (escrow) osuus maksusta varataan kiinteistöverojen, kotivakuutuksen ja joskus muiden kulujen, kuten asuntolainavakuutuksen, kattamiseen. Lainanantaja kerää tämän summan osana kuukausimaksuasi ja maksaa nämä laskut puolestasi niiden erääntyessä.

Näiden osien yhteistoiminnan havainnollistamiseksi tarkastellaan esimerkkiasuntolainan maksua. Oletetaan, että lainasummasi on $200,000, vuotuinen korkoprosentti 6 % ja kuukausittainen vakuustilivaatimus $300.

• Ensimmäisen kuukauden korko: $\$200,000 \times 0.06 \div 12 = 1,000$
• Oletetaan, että kokonaiskuukausimaksusi on $\$1,500$;
• Kun vakuustili vähennetään $\$1,500 - 300 = 1,200$, jää jäljelle $1,200$ pääoman ja koron maksuun;
• Tästä $\$1,200$ summasta $\$1,000$ menee korkoon (kuten laskettu) ja $\$200$ pääomaan.

Maksu jakautuu siis seuraavasti: $200 pääomaan (vähentää lainapääomaa), $1,000 korkoon (lainanantajan kulu) ja $300 vakuustilille (verojen ja vakuutusten maksua varten myöhemmin).