Principes de base du prêt hypothécaire

Comprendre les paiements hypothécaires est essentiel pour toute personne envisageant l'accession à la propriété ou l'investissement immobilier. Chaque paiement hypothécaire mensuel se compose de plusieurs éléments, chacun ayant un objectif spécifique. Les trois principales parties sont le capital, les intérêts et l'entiercement.

Le capital correspond au montant emprunté pour acheter le bien immobilier. Chaque paiement réduit le solde de votre prêt, augmentant progressivement votre part de propriété dans le logement. Par exemple, si vous contractez une hypothèque de $200,000, votre capital est de $200,000. Supposons que votre premier paiement mensuel alloue $350 au capital ; après ce paiement, vous devez $199,650.

Les intérêts représentent ce que vous payez au prêteur pour l'argent emprunté. Ce montant est calculé en fonction du capital restant dû et du taux d'intérêt de votre prêt. Si votre taux d'intérêt annuel est de 6 % sur un prêt de $200,000, vos intérêts mensuels pour le premier paiement seraient d'environ $1,000 :

$\$200,000 \times \frac{0.06} {12} = 1,000$.

La partie entiercement de votre paiement est mise de côté pour couvrir les taxes foncières, l'assurance habitation et parfois d'autres coûts comme l'assurance hypothécaire. Le prêteur collecte cette somme dans le cadre de votre paiement mensuel et règle ces factures en votre nom lorsqu'elles arrivent à échéance.

Pour voir comment ces éléments s’assemblent, prenons un exemple de paiement hypothécaire. Supposons que vous ayez un prêt de $200,000 à un taux d’intérêt annuel de 6 % et que votre exigence d’entiercement mensuel soit de $300.

• Intérêts du premier mois : $\$200,000 \times 0.06 \div 12 = 1,000$
• Supposons que votre paiement mensuel total soit de $\$1,500$ ;
• En soustrayant l’entiercement $\$1,500 - 300 = 1,200$, il vous reste $1,200$ pour le capital et les intérêts ;
• Sur ces $\$1,200$, $\$1,000$ vont aux intérêts (comme calculé), et $\$200$ au capital.

Ainsi, votre paiement est réparti comme suit : $200 pour le capital (réduction du solde du prêt), $1,000 pour les intérêts (rémunération du prêteur), et $300 en entiercement (pour payer ultérieurement les taxes et l’assurance).