Når du betaler det, når du ikke gjør det

Å forstå når du må betale Private Mortgage Insurance (PMI) er en viktig del av eiendomsfinansiering. PMI er en ekstra månedlig kostnad som gjelder for mange boligkjøpere, men ikke alle. Om du må betale PMI avhenger av din belåningsgrad (LTV), som er prosentandelen av boligens verdi du låner. De fleste långivere krever PMI hvis egenkapitalen din er mindre enn 20 % av kjøpesummen, altså hvis LTV er over 80 %. Denne forsikringen beskytter långiveren, ikke deg, dersom du misligholder lånet. Som følge av dette øker PMI dine månedlige boliglånsutgifter frem til du når visse egenkapitalgrenser.

Anta at du kjøper et hus til $300,000. Med 10 % egenkapital ($30,000) blir lånebeløpet ditt $270,000, noe som gir en LTV på 90 %. I dette tilfellet kreves PMI. Hvis din månedlige boliglånsbetaling (avdrag og renter) er $1,500 og PMI koster 0,5 % av lånebeløpet per år, blir din årlige PMI $1,350 ($270,000 x 0.005). Delt på 12 gir dette en PMI på $112.50 per måned, slik at totalen blir $1,612.50.

Hvis du setter inn 20 % egenkapital ($60,000), blir lånebeløpet $240,000 (LTV 80 %), og PMI kreves ikke. Din månedlige betaling kan da bli $1,350 (siden du låner mindre og ikke har PMI). Dette viser hvordan PMI kan ha stor innvirkning på bokostnadene dine frem til du har bygget opp nok egenkapital til å fjerne den.