Grunnleggende om boliglån

Å forstå boliglånsbetalinger er avgjørende for alle som vurderer boligeierskap eller investering i eiendom. Hver månedlig boliglånsbetaling består av flere komponenter, hvor hver har et spesifikt formål. De tre hoveddelene er hovedstol, renter og depositum (escrow).

Hovedstol er beløpet du låner for å kjøpe eiendommen. Hver betaling reduserer ditt utestående lånebeløp, og øker gradvis din eierandel i boligen. For eksempel, hvis du tar opp et boliglån på $200,000, er hovedstolen din $200,000. Dersom din første månedlige betaling setter av $350 til hovedstol, skylder du $199,650 etter denne betalingen.

Renter er det du betaler långiveren for å låne penger. Dette beløpet beregnes basert på din utestående hovedstol og renten på lånet ditt. Hvis din årlige rente er 6 % på et lån på $200,000, vil din månedlige rente for den første betalingen være omtrent $1,000:

$\$200,000 \times \frac{0.06} {12} = 1,000$.

Depositum (escrow)-delen av betalingen din settes til side for å dekke eiendomsskatt, boligforsikring og noen ganger andre kostnader som boliglånsforsikring. Långiveren samler inn disse pengene som en del av din månedlige betaling og betaler disse regningene på dine vegne når de forfaller.

For å se hvordan disse komponentene henger sammen, kan vi se på et eksempel på en boliglånsbetaling. Anta at du har et lån på $200,000 med en årlig rente på 6 % og et månedlig depositumskrav på $300.

• Din første måneds rente: $\$200,000 \times 0.06 \div 12 = 1,000$
• Anta at din totale månedlige betaling er $\$1,500$;
• Trekker fra depositum $\$1,500 - 300 = 1,200$, har du $1,200$ igjen til hovedstol og renter;
• Av dette $\$1,200$ går $\$1,000$ til renter (som beregnet), og $\$200$ til hovedstol.

Dermed fordeles betalingen slik: $200 til hovedstol (reduserer lånebeløpet), $1,000 til renter (långiverens gebyr), og $300 til depositum (for å betale skatt og forsikring senere).