Noções Básicas de Hipoteca

Compreender os pagamentos de hipoteca é fundamental para quem considera adquirir um imóvel ou investir em imóveis. Cada pagamento mensal de hipoteca é composto por vários elementos, cada um com uma finalidade específica. As três principais partes são principal, juros e escrow.

O principal é o valor que você toma emprestado para comprar o imóvel. Cada pagamento reduz o saldo devedor do seu empréstimo, aumentando gradualmente sua participação na propriedade. Por exemplo, se você contrair uma hipoteca de $200,000, seu principal é $200,000. Suponha que seu primeiro pagamento mensal destine $350 ao principal; após esse pagamento, você deve $199,650.

Juros é o valor pago ao credor pelo empréstimo do dinheiro. Esse valor é calculado com base no saldo devedor do principal e na taxa de juros do seu empréstimo. Se sua taxa de juros anual for 6% em um empréstimo de $200,000, o juro mensal do primeiro pagamento seria aproximadamente $1,000:

$\$200,000 \times \frac{0.06} {12} = 1,000$.

A parcela de escrow do seu pagamento é reservada para cobrir impostos sobre a propriedade, seguro residencial e, às vezes, outros custos como seguro hipotecário. O credor coleta esse valor como parte do seu pagamento mensal e paga essas contas em seu nome quando vencem.

Para ver como esses componentes se combinam, considere um exemplo de pagamento de hipoteca. Suponha que você tenha um empréstimo de $200,000 com uma taxa de juros anual de 6% e sua exigência mensal de escrow seja $300.

• Juros do primeiro mês: $\$200,000 \times 0.06 \div 12 = 1,000$
• Suponha que seu pagamento mensal total seja $\$1,500$;
• Subtraindo o escrow $\$1,500 - 300 = 1,200$, você tem $1,200$ restantes para principal e juros;
• Desses $\$1,200$, $\$1,000$ vão para juros (conforme calculado), e $\$200$ vão para o principal.

Assim, seu pagamento é dividido da seguinte forma: $200 para o principal (reduzindo o saldo do empréstimo), $1,000 para juros (cobrança do credor) e $300 para escrow (para pagar impostos e seguro posteriormente).