Grunderna i bolån

Att förstå bolånebetalningar är avgörande för alla som överväger att köpa bostad eller investera i fastigheter. Varje månatlig bolånebetalning består av flera komponenter, där varje del fyller en specifik funktion. De tre huvuddelarna är kapitalbelopp, ränta och escrow.

Kapitalbeloppet är det belopp du lånar för att köpa fastigheten. Varje betalning minskar din utestående låneskuld och ökar gradvis ditt ägande i bostaden. Om du till exempel tar ett bolån på $200,000 är ditt kapitalbelopp $200,000. Om din första månatliga betalning avsätter $350 till kapitalbeloppet, är din skuld efter den betalningen $199,650.

Räntan är vad du betalar långivaren för att låna pengar. Detta belopp beräknas utifrån ditt utestående kapitalbelopp och räntesatsen på ditt lån. Om din årliga ränta är 6 % på ett lån på $200,000, blir din månatliga räntekostnad för den första betalningen cirka $1,000:

$\$200,000 \times \frac{0.06} {12} = 1,000$.

Escrow-delen av din betalning avsätts för att täcka fastighetsskatt, hemförsäkring och ibland andra kostnader som bolåneförsäkring. Långivaren samlar in dessa pengar som en del av din månatliga betalning och betalar dessa räkningar åt dig när de förfaller.

För att se hur dessa komponenter samverkar, titta på ett exempel på en bolånebetalning. Anta att du har ett lån på $200,000 med en årlig ränta på 6 % och att ditt månatliga escrow-krav är $300.

• Din första månads ränta: $\$200,000 \times 0.06 \div 12 = 1,000$
• Anta att din totala månatliga betalning är $\$1,500$;
• Om du drar av escrow $\$1,500 - 300 = 1,200$, har du $1,200$ kvar till kapitalbelopp och ränta;
• Av dessa $\$1,200$ går $\$1,000$ till ränta (enligt beräkning), och $\$200$ till kapitalbelopp.

Din betalning fördelas alltså så här: $200 till kapitalbelopp (minskar din låneskuld), $1,000 till ränta (långivarens avgift) och $300 till escrow (för att senare betala skatt och försäkring).